中国保险行业协会发布《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》
保费降低了 服务增加了

来源:江门日报  发表时间:2020-09-15 08:51   

????中国保险行业协会启动商业车险综合示范条款的修订工作,日前发布了《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》(简称“征求意见稿”或“修订版条款”)。该协会将根据社会各界的反馈意见,进一步完善规范修订版条款内容,适时向社会推出。

????五邑大学经管学院金融系教授罗万红认为,征求意见稿对消费者来说是利好,意味着保费降低或同样保费下保额(障)的增加,并且获得更多更好的服务。对于保险公司来说是挑战也是机遇:保费降低了,提供的保障和服务却增加了,整体赔付率上升导致利润的减少会倒逼公司提升管理和服务,如果保险公司服务、品质、理赔速度跟不上,可能就会被这个行业淘汰。

????理顺主险和附加险责任

????征求意见稿中,商业车险调整为3个主险与11个附加险:主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险,分别提供车辆损失、第三者伤亡、车上人员伤亡保险责任;11个附加险分别为附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险等。

????商业车险条款修订的最主要成果是理顺了主险和附加险责任。比如,在现行条款中,主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险四个险种。而修订版条款则将主险减少到三个,机动车全车盗抢保险被删除。

????按照配套细则,在机动车损失保险中增加了新的保险责任——被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺,经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明,满60天未查明下落的全车损失,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。这意味着,消费者今后无需单独购买盗抢险,车辆被盗窃、抢劫、抢夺,一样能够获得理赔。

????罗教授说,新版条款的机动车损失保险在现有基础上大幅增加了责任范围,包括机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率等,这些是原来要单独购买的附加险。同时,责任免除条款大幅减少。这意味着保险公司赔偿责任进一步增加,增强了消费者的获得感。

????删除易引发理赔争议条款

????修订版条款还丰富了车险产品,新增加了绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、法定节假日限额翻倍险、医保外用药责任险、机动车增值服务特约条款。

????作为车险供给侧结构性改革的重要一环,修订版条款通过多种方式丰富车险产品。比如,开发了驾乘人员意外险条款,与现有车上人员责任险相互融合,既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障,又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任;还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险,给消费者更多的选择权。

????针对消费者日常使用车辆场景,修订版条款特别推出增值服务附加险条款,融合车生活产业链条,为消费者提供更多用车保障。比如新增道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款四个独立特约条款,方便消费者选择。

????罗教授说,原来的司乘险(有车上人员责任险)每人只有1万元的保障额度,对人身的保障太低。增加驾乘人员意外险条款可以加大人身保障,另外新增附加险主要给予消费者更多的选择权。对于消费者而言,今后购买商业车险,在选择保障的同时,也可以一并选择所需要常见的用车服务,进一步增强了消费者的获得感。此外,新版条款删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款,如地震及其次生灾害等。

????至此,我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。这样使得消费者保障更充分,有利于减少理赔纠纷。

????(吕胜根)

(责任编辑: 吴惠英  二审:王雪晴  三审:徐铃静 )
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